机器人理财如何拯救美国人于债务危机

汇商资讯 8年前 (2016) admin
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是时候使用智能技术创建更明智的消费习惯了。

本文作者Art Seredyuk是PocketGuard 首席执行官、共同创始人,PocketGuard一个秉承最简法则的个人金融顾问应用程序。

机器人理财一直被视为金融管理的未来,使遗世独立的投资领域大众化,使用大数据帮助我们制定更好的财务决策。机器人理财取代利用复杂算法的专门服务,理论上为全球受众打开了投资大门。

现在,几乎每个人都感受到了大数据的力量,但是实际上,普通美国人还没有足够的财务实力利用这一技术。Gallup称,55%的美国人投资于股票市场,然而80%的美国人处于负债状态。美国人的消费负债为12万亿美元,令人担忧的事实是,很多负有消费债务的美国人没有真正意识到事情的严重性。

如果我们利用这些新兴技术的强大能力来扭转债务危机,会发生什么?这将使透明度得到提升,使未来规划得以显现,使消费者得到教育。不是简单地帮助消费者使可支配资金增值,取而代之的是,我们可以真正开始解决债务问题。

机器人革命

长期以来,理财经理、投资顾问和对冲基金经理可谓是名利双收。然而,基于算法技术的机器人理财的出现,使他们的咨询业务收入锐减,投资利润也大幅缩水。

机器人理财让个人可以按照储蓄目标、计划日期和所选的风险水平轻松的配置资金,这意味着现在的客户从在线控制面板上就可以实施全面可视化的控制。这使客户可以让技术解决问题——传递频繁快讯和预期业绩,使用最新的信息。

据美国咨询公司A.T. Kearney称,到2020年,美国的机器人理财管理资产将达到2万亿美元,占美国投资资产的5.6%。预计的增长幅度为5年增长10倍,表明机器人理财是货真价实的。

这些投资平台非常强大,但是那些面对债务,每日通过自行财务管理苦苦挣扎的人们,境况又如何呢?这些人才真正需要财务上的帮助。

不断应对日益增长的债务

普通美国家庭的平均债务为129579美元。这些债务是从年轻时就开始积累的。Meta Brown的消费债务研究显示,美国人在财务上普遍存在偏见,突出的一点是,消费者实际负担的债务与他们自认为的金额存在较大差异。这就要求从起点上提升透明度,尤其是学生的平均债务是47712美元。

以负资产上路的年轻职业人士在面临买房或买车等人生重要节点的时候会困难重重。旅行的机会有限,很多人推迟成家。

一些机构和个人积极行动起来,提升透明度。一些网站帮助学生将不同的贷款人进行对比。2012年,印第安纳大学开始向学生发送债务快报,明确列明债务总额,包括利息在内,以及毕业后每月还款额度。这是一项改进,然而人们对更好的反应个人总体财务状况的工具仍有很大的需求——尽管技术已经出现,但尚无相关工具。

在未来保障规划方面,很多人将其推迟到退休时,而未来几年的财务支持非常少。通过401(k)计划(9%)以及账户贷款(16%),美国人现在实际上是在“窃取自己的资金”。

在贷款方面,千禧一代的视角通常不高。这一代人中,63%没有自己的信用卡。他们不明白信用卡在创建信用评级方面的重要性,也不了解一段时间后,消费习惯和财务模式会产生重大影响。我们开没有看到盘旋上涨的学费和房价带来的影响。然而,在这方面,千禧一代可能要承受比过去几代人更大的经济压力。

咨询技术将拯救我们于水火

基于算法的金融技术可以为背负债务的个人创建一个理想的金融工具组合,与机器人理财创建投资组合的方式相同。原理是,计算和对比不同的金融产品,根据个人的金融环境进行配置。

根据个人的信用评级、财务需求、及其能够承担的还款金额,这些工具可以提出贷款额度建议,为提供商提提出建议。这些工具还可以用于提供重要分析,培养新一代公民养成良好的消费习惯。技术可以使消费者在不同的现金奖励活动中实现价值最大化。这可能通过自动选择合适的信用卡加油,或者为你购买日用品提供最佳的现金奖励活动。

使用可视化技术可以可理解、可执行的方式传达复杂的内容,例如动态的年度百分率以及减少的信用评分。这些工具将提供定期升级和预警,因此用户无需被动进行相关工作。即将支付的内容会被标记。对于数字化的千禧一代来说,这种沟通方式非常理想,而且能够更重视相关问题。

在这一领域中,有一些人行动较早,但我们认为,随着技术的发展,将来会有越来越多的金融科技企业家利用能够自动化计算的机器来解决这些问题,而自动化的计算是以已知的消费模式和收入情况为基础。

美国贫乏差距日益加大,这是一个令人担忧的问题,每年0.3%的收入进入20%的穷人口袋,同时,51.4%的收入成为20%最富人群的资产。富人利用可支配收入投资,使公司能够开发有效的工具,可视化的处理资金。现在是时候将这这一技术普及给背负债务的美国大众,让他们使用智能技术培养更明智的消费习惯了。

版权声明:admin 发表于 2016年5月20日 上午 9:58。
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